Anuita: Kdy se vyplatí a kdy je lepší se jí vyhnout?

Co je to anuita

Co vlastně znamená anuita? Jde o pravidelnou splátku, kterou posíláte každý měsíc bance nebo jiné finanční instituci. Každá taková splátka obsahuje dvě důležité části - úmor a úrok. Úmor je ta část peněz, která skutečně snižuje váš dluh, zatímco úrok je částka, kterou banka dostává jako odměnu za půjčení peněz. S anuitními splátkami se běžně setkáte třeba u hypoték, když si půjčujete na auto nebo při jiných půjčkách. Její výše závisí na třech věcech - kolik si půjčíte, jaký je úrok a jak dlouho budete splácet. Můžete mít buď pevnou anuitu, kde platíte pořád stejně, nebo variabilní, kde se splátka může měnit podle toho, jak se vyvíjí úrokové sazby na trhu.

Druhy anuit

Když se bavíme o anuitách, můžeme je rozdělit do několika skupin podle toho, jak fungují. Některé začnou platit hned po podpisu - těm říkáme okamžité. Jiné mají určitou čekací dobu, než se spustí první platba - to jsou ty odložené. Pak tu máme anuity, které běží jen po určitou dobu, třeba 10 let - těm říkáme dočasné. Na druhé straně existují i věčné anuity, které platí pořád, bez časového omezení. No a ještě je důležité zmínit, jak se vypořádávají s inflací. Buď máte anuitu s pevnou splátkou, která se nemění, nebo indexovanou, kde se částka průběžně upravuje podle inflace. Je to docela jednoduché - prostě si vyberete takovou anuitu, která nejlépe sedí vašim potřebám a peněžence.

Anuita je jako most mezi dneškem a budoucností. Umožňuje nám rozložit finanční zátěž do menších splátek a dosáhnout tak snáze na naše cíle.

Zdeněk Špaček

Výpočet anuity

Když si chcete vzít půjčku nebo hypotéku, je potřeba rozumět tomu, jak funguje anuitní splácení. Anuitní splátka je částka, kterou každý měsíc posíláte bance nebo jiné finanční instituci. Zahrnuje v sobě jak splátku samotného dluhu, tak i úrok, který bance platíte za půjčení peněz. Na výši měsíční splátky má vliv hlavně to, kolik si půjčujete, jaký je úrok a na jak dlouho si peníze půjčujete. Je logické, že čím víc si půjčíte nebo čím vyšší je úrok, tím víc budete měsíčně splácet. Když si ale rozložíte splácení na delší dobu, měsíční splátka bude sice nižší, ale v součtu zaplatíte víc na úrocích. Dneska už naštěstí nemusíte nic počítat ručně - stačí použít online kalkulačku a hned víte, na čem jste. Než ale podepíšete jakoukoliv smlouvu o půjčce, dobře si rozmyslete, jestli budete schopni splátky pravidelně platit vzhledem k vašemu rozpočtu.

Výhody anuity

Když se řekne anuita neboli důchod, většina z nás si představí pravidelný příjem peněz, který nám zajistí klidné stáří. Je to vlastně taková finanční jistota, která nám každý měsíc přistane na účtu. Největší výhodou je právě ta pravidelnost - člověk ví, s čím může počítat a může si lépe rozplánovat své výdaje. V době, kdy jsou finanční trhy jako na houpačce, představuje anuita pro spoustu lidí bezpečný přístav. Je to vlastně takový šikovný finanční nástroj, který nám pomůže zajistit si pohodlný život i po odchodu do penze. Musíme ale počítat s tím, že oproti jednorázové výplatě budeme mít méně prostoru pro vlastní rozhodování. Proto než se do něčeho takového pustíme, měli bychom si pořádně promyslet, jak na tom finančně jsme a co vlastně od svých peněz očekáváme.

Nevýhody anuity

Anuitní splácení sice vypadá jako dobrá cesta, ale má i své stinné stránky, které bychom neměli přehlížet. Na první pohled není vidět, že při anuitě nakonec zaplatíte víc, než jste si původně půjčili. Když začínáte splácet, většina vaší měsíční platby jde na úroky, a jen malá část skutečně umořuje dluh. V důsledku toho přeplatíte více než třeba u klesajících splátek. V době, kdy úrokové sazby šplhají nahoru, se anuita stává méně lákavou volbou. Vyšší úroky totiž znamenají, že každý měsíc musíte sáhnout hlouběji do kapsy a celkově zaplatíte mnohem víc. Navíc vás může nemile překvapit, že anuitní splácení není moc pružné. Pokud byste chtěli splátky upravit nebo úvěr předčasně doplatit, často narazíte na různé poplatky, které vám jen přidělají další výdaje. Proto je důležité si před podpisem smlouvy všechno dobře propočítat a rozmyslet, jestli je pro vás anuita opravdu tou správnou cestou.

Srovnání různých typů anuit

Vlastnost	Doživotní anuita	Investiční anuita
Délka vyplácení	Do konce života	Pevně daná doba
Vliv inflace	Může být zahrnuta	Obvykle není zahrnuta
Investiční riziko	Nízké	Střední až vysoké

Anuita a hypotéka

Pokud se zajímáte o hypotéku, určitě jste už narazili na pojem anuita. Je to vlastně pravidelná měsíční splátka, kterou posíláte bance a která v sobě obsahuje jak splátku půjčených peněz, tak i úrok. Zajímavé je, že výše této splátky zůstává stejná po celou dobu splácení hypotéky, mění se jen vnitřní složení částky. Ze začátku platíte hlavně úroky a jen malou část skutečného dluhu. Postupem času se ale situace obrací a větší část splátky jde na umoření samotného dluhu. Kolik budete měsíčně platit, závisí na třech hlavních věcech: kolik si půjčíte, jakou dostanete úrokovou sazbu a na jak dlouho si hypotéku vezmete. Logicky, čím víc si půjčíte nebo čím vyšší bude úrok, tím víc zaplatíte. Stejně tak delší doba splácení znamená nižší měsíční splátku, ale v součtu zaplatíte víc. Dnes už si můžete jednoduše spočítat výši svojí budoucí splátky pomocí různých kalkulaček na internetu.

Anuita a investice

Když se bavíme o anuitě, narazíme na ni prakticky všude ve světě financí - od hypoték přes půjčky až po různé formy investování. Je to vlastně takový balíček pravidelných splátek, kde každá obsahuje jak úrok, tak část původní půjčené částky.

Než se do toho pustíme hlouběji, je fajn si říct, že úrok je vlastně cena za to, že si peníze půjčíme, zatímco jistina představuje samotné vypůjčené peníze. Co je na anuitě super je to, že platíte pořád stejnou částku, i když se uvnitř té splátky mění poměr mezi úrokem a jistinou.

Ze začátku splácení většina vaší platby padne na úroky, ale postupně se to otáčí a splácíte víc a víc z té původní částky. Anuita není jen o půjčkách - hodně se s ní potkáte i při investování. Třeba u stavebka nebo penzijka je to běžná věc. Když pravidelně investujete menší částky, můžete si díky anuitnímu principu postupně našetřit docela zajímavé peníze.

Kdy uvažovat o anuitě

Když si vezmete půjčku nebo hypotéku, budete bance platit takzvanou anuitu - tedy pravidelnou měsíční splátku. Tenhle způsob splácení se hodí hlavně tehdy, když potřebujete peníze na bydlení, auto nebo třeba jinou větší investici. Výhodou anuitního splácení je, že přesně víte, kolik každý měsíc zaplatíte, a můžete si tak lépe naplánovat rodinný rozpočet.

Než se do toho pustíte, dobře si rozmyslete, jestli na splátky budete mít. Hodně záleží na úrokové sazbě a době splácení - to všechno totiž ovlivní, kolik ve výsledku přeplatíte. Určitě se vyplatí projít si nabídky různých bank a vybrat tu, která vám nabídne nejlepší podmínky. A pokud si nejste jistí, zajděte za finančním poradcem - ten vám pomůže najít řešení, které bude nejlépe sedět právě vám.